В прошлый раз начал рассказывать про систему социального страхования в США – Social Security. Сегодня интересное, я надеюсь, продолжение – о том, как, собственно, начисляются пенсии в этой системе и на что стоит обратить внимание.

Я как-то потратил пару недель пытаясь разобраться в тонкостях – в прицепе там всё оказалось достаточно логично, но немного запутанно. Короче не для тех, кто считать не сильно любит. Так что здесь основные моменты, если будут интересны детали, напишу отдельную статью для любителей и инженеров 😊.

Итак, для того чтобы получать эту пенсию надо проработать в Америке около 10 лет и набрать 40 кредитов. Подробнее смотрите в прошлой статье. Набрали? Молодцы, теперь про эти кредиты можно забыть, на размер пенсии и когда Вы начнёте её получать они никак не влияют.

Пенсионный возраст. Изначально «полный» пенсионный возраст (или Full Retirement Age или FRA) был установлен на уровне 65 лет. В какой-то момент его решили поднять до 67 лет, но не для всех.  Если Вы родились в 1960 году или позже, то Ваш FRA 67 лет. Если между 1955 и 1960 годами, то где-то между 66 и 67 лет, посмотрите на сайте SSA. Если раньше – то 66 лет.

Однако достижение пенсионного возраста не означает, что Вы сразу начнёте получать деньги. Также это абсолютно не зависит от того, когда Вы решите уйти с работы или передать свой бизнес молодому поколению. Вполне можно начать получать деньги и продолжать работать или, наоборот, уйти на заслуженный отдых задолго до оформления выплат системы социального страхования и жить скажем на собственные сбережения.

Когда состоится приятное событие получения первого чека зависит от Вас в какой-то степени. Самое ранее выплаты можно начать получать в возрасте 62 лет, но тогда пенсию будут платить в уменьшенном объёме и это сокращение может быть достаточно существенным. Например те, у кого FRA 67 лет при начале выплат в 62 года должны согласиться на 30% сокращение пенсии, причём на всю оставшуюся жизнь. Если подождать пару лет и начать получать в 64 года – то сокращение будет уже на 20%, его размер меняется ежемесячно.

Можно начать получать пенсию позже, тогда она будет увеличиваться на 8% за каждый год задержки и до 70 лет. То есть в нашем случае с 67-летним FRA задержка до 70 лет даст перманентную прибавку в 24% к полному размеру. Дальше 70 лет ждать смысла нет, увеличения больше не будет, а деньги можно пропустить.

Обычно как можно раньше пенсию начинают получать те, кто просто чисто финансово не может ждать дольше, кто думает, что вряд ли проживёт долго или те, кто патологически не верит правительственным обещаниям и хочет получит хоть что-то чем раньше, тем лучше.

Однако для большинства терпение может того стоить. Расчёты показывают, что те, кто сумеет прожить больше примерно 80 лет, в общем итоге получат больше денег, если начнут получать пенсию позже. Конечно, никто из нас не знает сколько ему отведено времени на этом свете, но многие в наши дни живут далеко за 80, медицина становится всё лучше, продолжительность жизни растёт, и перспектива получать большую сумму стабильно каждый месяц в более зрелом возрасте мне кажется довольно привлекательной. Так что стоит подумать.

Размер пенсии. Полный размер выплат, или та сумма, которую Вы будете получать если начнёте выплаты по достижении полного пенсионного возраста, считается на основе Ваших заработков, с которых Вы платили социальные налоги. Подробнее смотрите в предыдущей статье.

Сначала эти суммы индексируются с учётом инфляции. Для этого система использует собственные коэффициенты, они опубликованы. Потом из всех заработков выбираются 35 самых высоких и из них считается Ваш средний месячный заработок. А что, если Вы приехали в США в более зрелом возрасте и 35 лет стажа здесь нет? К сожалению, тогда система заполнит недостающие года нулями и всё равно усреднит за 35 лет. Если продолжите работать и платить социальные налоги в систему, нули будут заменяться размерами новых заработков и пенсия будет расти.

Сами выплаты считаются на основе Ваших средних месячных заработков, но система не предлагает полностью их заменить. Формула расчёта сильно регрессивная – на сегодняшний день это 90% от первых $996 в месяц, 32% от следующих денег до $6,002 в месяц и только 15% от остальных учитываемых, суммы выше $11,900 не учитываются. Границы меняются каждый год с учётом инфляции.

Как Вы видите, чем выше были Ваши заработки за рабочий стаж, тем выше будут и выплаты – до определённой степени. Но и тем ниже будут эти выплаты по сравнению с Вашим доходом на пенсии. Система социального страхования изначально задумывалась больше как финансовая подушка безопасности для людей пожилого возраста, а не как полноценная пенсионная система, на которую можно спокойно жить в более старшем возрасте. Для полноценной финансовой стабильности в будущем нужны и остальные компоненты – пенсионные программы от Вашей работы, если такие доступны, и собственные пенсионные накопления. Причём чем выше Ваш уровень дохода на работе, тем меньше будет процент его замещения от социалки и тем важнее уделять внимание другим компонентам Вашего пенсионного плана.

Думаете это всё, что стоит знать об этой системе? Далеко не так. Система содержит ещё целый набор интересных правил, например правила для семейных и разведённых или в каких случаях выплаты социалки могут быть уменьшены – такое, к сожалению, тоже бывает. Про них в следующий раз. Все статьи из этой серии можно найти у меня в блоге или в нашей группе в Facebook – «Налоги, Инвестиции, Недвижимость, Свой Бизнес в США». Присоединяйтесь, будем рады Вас видеть!