Быть в долгах – это, как идти по жизни с привязанным к ноге гигантским камнем. И идти вперёд трудно, и постоянные тревога и стресс совсем не помогают. В этой статье я хотел рассказать о нескольких стратегиях управления долгами, сравнить их преимущества и недостатки, и обсудить, как профессиональный совет может помочь в этой ситуации.

Важность Управления Долгами

Одним из основных аспектов построения финансовой стабильности является эффективное управление долгами. Без должного внимания долги могут выйти из-под контроля и привести к увеличению процентных платежей, низким кредитным рейтингам и вообще финансовым трудностям. Поэтому своевременное решение проблемы с долгами критически важно. Это не только снижает финансовый стресс, но и освобождает деньги, которые могут быть направлены на сбережения и инвестиции.

Стратегии Управления Долгами

Рассмотрим пять распространенных стратегий управления долгами: «Снежный ком», «Лавина долгов», Консолидация долгов, Перенос баланса и План управления долгами.

Стратегия "Снежный Ком"

Метод "снежного кома" подразумевает погашение долгов, начиная от самого маленького и заканчивая самым большим. Эта стратегия может помочь психологически, поскольку заемщик видит более быстрые результаты, когда меньшие долги быстро погашаются.

Этот метод сокращения долгов стал популярным благодаря эксперту по личным финансам Дейву Рамси. Вот как это работает:

Перечислите свои долги от меньшего к большему: независимо от процентной ставки, перечислите все свои долги в порядке возрастания оставшегося баланса.

Платите минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самого маленького: отправьте как можно больше денег на погашение самого маленького долга, при этом поддерживая минимальные платежи по другим долгам. Сосредоточившись сначала на самом маленьком долге, вы, вероятно, погасите его быстрее, что может помочь психологически – количество долгов уменьшится – и увеличить мотивацию.

Переведите освободившиеся платежи на следующий по величине долг: как только самый маленький долг погашен, возьмите деньги, которые вы отдавали на этот долг, и теперь направьте их на следующий по величине долг из вашего списка. Со временем эти платежи будут "набирать обороты", позволяя вам быстрее погашать более крупные долги.

Повторяйте, пока все долги не будут погашены: Продолжайте этот метод, постепенно выплачивая каждый долг. По мере погашения каждого долга, освободившуюся сумму платежа следует затем перенаправить на следующий долг в списке, ускоряя с каждым шагом процесс погашения.

Прелесть метода «снежного кома» заключается в его психологическом эффекте. Сосредоточившись сначала на самых маленьких долгах, люди могут получить быстрые результаты, что может увеличить мотивацию продолжать погашать долги. Однако стоит отметить, что этот метод может не всегда быть самым экономически эффективным, поскольку он не учитывает процентные ставки долгов. Другой популярной стратегией, которая учитывает процентные ставки, является метод «лавины догов», который в первую очередь концентрируется на долгах с более высокими процентами.

Стратегия "Лавина Долгов"

Метод "лавины долгов" сосредоточен на погашении долга с самой высокой процентной ставкой в первую очередь, независимо от его размера. Со временем этот метод позволяет вам сэкономить больше на процентных платежах, чем метод снежного кома, но может потребоваться больше времени, чтобы почувствовать удовлетворение от полного погашения первых долгов. Вот как это работает:

Перечислите свои долги от высшего до низшего по величине процентной ставки: в отличие от метода снежного кома, стратегия лавины долгов сосредоточена на долге с самой высокой процентной ставкой, а не на наименьшем балансе.

Платите минимальные платежи по всем своим долгам: аналогично стратегии снежного кома, выплачивайте минимальные платежи по всем своим долгам каждый месяц, чтобы избежать штрафов за просрочку и потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Платите больше по долгу с самой высокой процентной ставкой: Любые дополнительные средства, которые у вас есть для погашения долга, должны быть направлены на долг с самой высокой процентной ставкой. Таким образом, вы минимизируете количество процентов, которые вы заплатите в течение времени.

Перенесите платежи на долг со следующей самой высокой процентной ставкой: Как только долг с самой высокой процентной ставкой будет погашен, возьмите то, что вы платили по этому долгу, и примените его к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой.

Повторяйте, пока все долги не будут погашены: Продолжайте этот метод, постепенно выплачивая каждый долг. Процесс ускоряется со временем, по мере перевода платежей на долги с более низкими и низкими процентными ставками, что придает ему "эффект лавины".

Преимущество метода лавины долгов заключается в том, что он минимизирует количество процентов, которое вы заплатите в течение времени. Однако погашение первого долга может занять больше времени по сравнению с методом снежного кома, поскольку долг с самой высокой процентной ставкой может быть одним из наибольших долгов. Это потенциально может замедлить процесс и потребовать больше дисциплины, но в долгосрочной перспективе это может сэкономить вам больше денег.

Консолидация Долгов

Это процесс объединения всех ваших долгов в один кредит, обычно с более низкой процентной ставкой. Эта стратегия упрощает процесс платежей и потенциально может сэкономить вам деньги в течение времени. Однако для получения лучших ставок требуется хороший кредитный рейтинг, и это может быть рискованным, если вы используете капитал своего дома, например, так как вы можете потерять свой дом в случае невыплаты долга. Вот краткий обзор того, как это работает:

Получите кредит на консолидацию долгов: для начала вам нужно получить кредит, который достаточно велик, чтобы покрыть общую сумму долгов, которые вы хотите консолидировать. Кредит может быть получен из различных источников, включая личные кредиты, кредиты под залог недвижимости или кредитные карты с переносом баланса.

Погасите существующие долги: как только вы получили кредит, вы используете эти средства для погашения существующих долгов. Это может быть комбинация различных видов долгов, таких как кредитные карты, студенческие кредиты или другие личные кредиты.

Возвращайте кредит на консолидацию долгов: после того как индивидуальные долги были погашены, у вас остается только один кредит на консолидацию долгов. Вам нужно будет делать регулярные платежи по этому кредиту, пока он полностью не будет погашен.

Основная цель консолидации долгов - упростить возврат долга. Вместо того, чтобы управлять несколькими платежами каждый месяц, вам нужно заботиться только об одном. Кроме того, если процентная ставка по вашему кредиту на консолидацию долгов ниже, чем средняя процентная ставка по вашим первоначальным долгам, вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Однако важно помнить, что консолидация долгов не уменьшает общую сумму, которую вы должны, она просто реструктурирует ее. Вам все равно нужно будет делать регулярные платежи по кредиту на консолидацию долгов, и, если кредит обеспечен вашим имуществом, как в случае кредита под залог недвижимости, неисполнение обязательств может поставить ваш дом под угрозу. Всегда убедитесь, что вы полностью понимаете условия кредита на консолидацию долгов и убедитесь, что платежи укладываются в ваш бюджет.

Как и при любом финансовом решении, обычно рекомендуется обсудить вопрос консолидации долгов с финансовым консультантом. Он может помочь вам понять потенциальные риски и преимущества и решить, является ли это правильной стратегией для вашей ситуации.

Перенос баланса

Перенос баланса включает перенос вашего долга на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, часто 0%, на начальный промо-период. Этот метод может сэкономить вам деньги, если вы сможете погасить долг в течение периода промо-акции, но будьте готовы к высоким процентам после его окончания. Обычно он используется для долгов по кредитным картам с высоким процентом. Вот краткий обзор того, как это работает:

Откройте новую кредитную карту с предложением по переносу баланса: сначала вам нужно найти кредитную карту, предлагающую возможность переноса баланса, часто с низкой или даже 0% начальной процентной ставкой. Эти низкие ставки обычно действуют в течение определенного периода, часто от 6 до 18 месяцев, после которого будет применяться более высокая ставка.

Перенесите свой долг: затем вы переводите балансы со своих кредитных карт с высоким процентом на новую карту. Обычно в этом процессе участвует комиссия, обычно от 3% до 5% от общей суммы перевода.

Погасите перенесенный баланс: теперь, когда ваш долг находится на новой карте, вашей целью должно быть погасить его как можно скорее, если не полностью, в течение периода с низким процентом. Преимущество этого метода заключается в том, что большая часть вашего платежа идет в счет основного долга, а не процентов, что позволяет вам быстрее погасить долг.

Перенос баланса может быть эффективным способом снизить долг с высоким процентом, но есть некоторые потенциальные подводные камни, о которых стоит знать. Во-первых, после окончания начального периода процентная ставка по карте может значительно увеличиться, поэтому важно погасить баланс до этого момента.

Во-вторых, переносы баланса обычно сопровождаются комиссиями, которые могут снизить некоторые экономии от более низкой процентной ставки. Кроме того, подача заявки на новую кредитную карту может временно негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Наконец, этот метод требует дисциплины. Если вы продолжите накапливать долг на своих старых картах после переноса баланса, вы окажетесь в еще более глубокой финансовой яме.

Как и при любой стратегии сокращения долгов, важно учитывать вашу личную финансовую ситуацию и привычки, прежде чем приступать к переносу баланса. Если использовать его разумно, он может стать ценным инструментом для управления и сокращения долгов.

План управления долгами

План управления долгами («Debt Management Plan» или DMP) — это формальное соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение определенного периода. Он может помочь уменьшить ежемесячные платежи и процентные ставки, но может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вот как это работает:

Консультация с кредитным консультантом: сначала вы встретитесь с кредитным консультантом, чтобы рассмотреть всю вашу финансовую ситуацию. Он поможет вам создать бюджет, учитывающий все ваши доходы, расходы и долги.

Создание плана управления долгами: если DMP окажется жизнеспособной для вас стратегией, консультант поможет вам разработать план погашения долгов на основе вашего бюджета. В этот план будет включен график погашения всех ваших долгов без обеспечения (например, кредитных карт или личных займов), обычно в течение трех-пяти лет.

Переговоры с кредиторами: затем кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и договорится о более выгодных условиях от вашего имени. Часто это приводит к снижению процентных ставок, отмене дополнительных сборов и уменьшению ежемесячных платежей. Обратите внимание, что некоторые кредиторы могут даже заморозить дополнительный кредит до тех пор, пока ваши долги не будут погашены в рамках DMP.

Регулярные платежи: после того как план принят, вы начнёте делать регулярные платежи кредитному консультационному агентству, которое будет распределять эти платежи среди ваших кредиторов. Вы должны убедиться, что ваши платежи осуществляются своевременно и в полном объеме, иначе вы можете потерять преимущества, договоренные агентством.

Завершение плана: наконец, как только все долги в DMP погашены, вы завершите план.

DMP может быть эффективным способом выйти из долгов, но он требует дисциплины и исполнения обязательств, поскольку вам нужно будет придерживаться строгого бюджета в течение нескольких лет. Кроме того, DMP разработан для погашения долгов без обеспечения и не будет включать в себя залоговые долги, такие как ипотека или автокредиты.

Также стоит отметить, что, хотя DMP может помочь вам управлять долгами и, возможно, снизить вашу процентную ставку, это не быстрое решение, и он не сокращает общую сумму, которую вы должны. Кроме того, находясь на DMP, ваши кредиторы могут ограничить вас в открытии новых кредитных линий.

Перед вступлением в DMP убедитесь, что вы нашли надежное кредитное консультационное агентство, идеально - некоммерческую организацию, и всегда имейте в виду условия и возможные последствия плана.

У каждой из этих стратегий есть свои плюсы и минусы, и лучший вариант для вас зависит от вашей конкретной финансовой ситуации и личных предпочтений.

Роль профессионального финансового советника

Работа с профессиональным финансовым советником, обладающим сертификацией CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ (CFP®) может стать неоценимым активом на вашем пути к освобождению от долгов. CFP® — это профессионал, обученный и сертифицированный для помощи людям в управлении их финансовыми делами. Они предлагают индивидуализированный подход к управлению долгами, учитывая ваш доход, расходы, активы, обязательства и личные цели.

CFP® может провести вас через лабиринт стратегий управления долгами, помогая выбрать ту, которая лучше всего подходит вашему положению. Они помогут вам создать бюджет и финансовый план, который не только поможет вам избавиться от долгов, но и поставит вас на путь финансовой стабильности.

Кроме того, CFP® может предложить вам комплексные финансовые советы, выходящие за рамки управления долгами. Это может включать инвестиции на пенсию, налоговое планирование, планирование наследства и вопросы страхования.

Заключение

Грамотное управление долгами является ключевым шагом к финансовой свободе. Существует несколько стратегий управления долгами и у каждой есть свои преимущества и недостатки. CFP® может дать советы, адаптированные к вашим конкретным потребностям, и помочь выбрать правильный финансовый путь. Объединяя эффективную стратегию управления долгами с комплексным финансовым планом, вы можете изменить ситуацию с вашими долгами, накопить средства и обеспечить финансово стабильное будущее.